二、現(xiàn)有財務狀況分析診斷：

    (一)、張珊目前平均年收入達到了20萬元，而且隨著資歷和客戶資源也在不斷積累，收入還在看漲，未來幾年內可保持20萬元的年收入不變，可謂收入豐厚。

    (二)、張珊30多萬元的資金幾乎全是銀行存款，收益較低，資產配置不夠合理。

    (三)、張珊四金基本上沒有保障，也沒有購沒相應的保險作為生活保障，僅僅是在乘坐飛機時購買航空意外險，這對于年收入為20萬元的張珊來保障支出說極不合理。

    (四)、張珊存款分散在各個城市二十幾種銀行卡內，資金調撥極不方便。

    三、理財規(guī)劃建議

    由于4年后張珊需要運用資金用于求學或經商，因此對張珊來說做些金融投資比較合適。

    1、張珊要實現(xiàn)100萬元資金的理財目標，首先應將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內，根據張珊的收入情況及工作需要每年生活支出控制在4萬元比較合適。

    2、在現(xiàn)有的30萬元存款中包留2萬元銀行存款，相當于6個月的生活支出，主要作為日常支出的備用金。

    3、在現(xiàn)有的30萬元存款中提取3萬元元購買貨幣基金，貨幣基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益為2.3%左右，同時貨幣基金還具有相當于活期存款的高流動性，可作為張珊的應急用款。

    4、在現(xiàn)有的30萬元存款中提取25萬元購買平衡型基金，基金具有“專家理財、收益共享、風險共擔”的特點，平衡型基金長期持有平均收益率可維持在6%左右，特別適合類似張珊工作忙，不適合投資股票的投資者，建議定期定量購買。

    5、建議張珊購買適當?shù)娜松肀ｋU及醫(yī)療保險，每年保障支出為0.5萬元，約占年收入的2.5%

    6、扣除生活支出及保障支出后，張珊每年還剩余15.5萬元可作為追加投資，建議全部購買平衡型基金。

    7、由于張珊從事外貿工作，且準備未來開家外貿代理公司，因此必要的外匯儲備是必須的，雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，張珊可以不變應萬變，繼續(xù)持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財產品。預計平均年回報率為6%。

    8、張珊應盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，并通過這幾家銀行購買理財產品，以方便資金調度。

    四、理財策劃結果分析

    4年后張珊資產增值情況如下了；

    銀行存款2萬元。

    貨幣基金3.29萬(按復利計)。

    平衡型基金83.87萬元(按復利計)。

    美元外匯理財14880美元，折合人民幣11.90萬元。

    資產合計101.06萬元。